中小企業是國民經濟的毛細血管，也是建設現代化經濟體系、推動經濟高質量發展的重要基礎，在支撐就業、穩定增長、改善民生等方面發揮著重要作用。近年來，中小企業融資難、融資貴等問題逐步有所緩解，但是對照中央的要求和部署，許多重要措施還沒有完全落實到位，中小企業投融資方面的一些矛盾和問題尚未從根本上得到解決。針對民營企業融資難融資貴問題，習近平總書記在民營企業座談會上指出，要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資的問題，同時逐步降低融資成本。隨后，《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》《關于促進中小企業健康發展的指導意見》等文件相繼出臺。不久前，國務院金融穩定發展委員會召開第十四次會議，研究緩解中小企業融資難融資貴問題，提出要深化金融供給側結構性改革，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系。這些都為我們多方發力紓解中小企業融資難題指明了方向和路徑。

應該說，打造一個具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，與金融供給側結構性改革息息相關，對破解中小企業融資難融資貴問題亦具有重要意義。具體到中小企業融資問題，強調“高度適應性”，要求金融機構所提供的服務必須圍繞中小企業發展目標，高度契合中小企業的差異化、細碎化、高頻化、快速化的融資需求；強調富有“競爭力”，要求各類金融服務提供者要圍繞中小企業融資產品和服務展開充分競爭，在更好促進中小企業發展方面展現軟硬實力；強調具有“普惠性”，則要求豐富和拓寬中小企業的融資渠道，為數量占企業主體90%以上的中小企業提供好融資服務。

分析起來，當前相關融資體系在化解中小企業融資難題方面還存在一些不足：一是一些金融機構受傳統信貸模式制約較多，相關信貸評判標尺并未跟上中小企業發展的節奏，尚未從根本上滿足中小企業的金融需求。二是針對中小企業的金融產品和服務同質化較重，缺乏軟硬結合的競爭力。三是中小企業面臨融資“腸梗阻”，相關政策未能真正惠及企業。應該說，近年來部分地區先行先試解決中小企業融資難融資貴問題，在提高適應性、競爭力、普惠性方面已經積累了不少寶貴經驗，取得了明顯成效。但是這些還遠遠不夠。面對這一世界性難題，政府、金融機構、中小企業三方必須持續協同發力，通過疏堵并舉、標本兼治，切實破解中小企業融資困境。

一方面，可考慮順應中小企業發展新需求，突破傳統信貸模式。金融機構應探索能夠跟上中小企業融資需求日益變化的辦法，立足評估更加透明、貸款更加簡化、放款更加快捷、還款更加靈活的要求，通過做好風險把控、挖掘中小企業發展潛力、開拓未來金融市場空間等多重目標的平衡，創新質押信貸模式，使中小企業融資更簡潔、更易操作，更具商業可持續性。

另一方面，還要不斷推出精準化的產品和服務。一是在風險控制的基礎上，開發適合中小企業個性化的金融產品，著力降低貸款難度和成本，提高貸款總量，實現信貸資源的精準投放。二是著力改變信貸業務重產品、輕服務的狀況。借助各種手段宣傳中小企業信貸產品、相關服務流程和注意事項等，詳細闡述面向中小企業貸款的全流程服務方案，進一步優化在線評估、貸款、還款等操作流程和頁面互動功能，使中小企業做到明明白白、心中有數。

提升金融體系的適應性、競爭力、普惠性，全力紓解中小企業融資難題，還要強力推進政銀企合作。就政府而言，相關部門一方面要加強制度建設，有效聯合各方力量，在防范化解金融風險的基礎上，細化實施方案，推廣各地有效的典型經驗和模式；另一方面要搭建跨部門多層級數據共享平臺，打通信息孤島，更好服務于各類金融機構。同時，還要實施分區域分行業的中小企業貸款差異化監管考核機制，推進金融機構“敢貸、愿貸、能貸”。就金融機構而言，要充分利用政府數據共享平臺，借助專家庫、信息庫等多維數據，深刻了解中小企業的產品、技術等，全面、精準刻畫中小企業信用及經營狀況，從而精準對接銀企雙方現實需求，為各種類型的中小企業提供高附加值服務。就中小企業而言，要著力提升自身信息透明度，充分展示產品、技術等信息，通過補齊自身短板，增加自身信用度，不斷提升經營管理水平和競爭力。總之，要通過政銀企三方有效對接、良性互動，打通中小企業融資的神經末梢，為中小企業持續健康發展注入更多金融活水。

（作者單位：武漢大學經濟與管理學院）