消費是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。今年的《政府工作報告》指出，要“充分發(fā)揮消費的基礎作用”，為經(jīng)濟平穩(wěn)運行提供有力支撐。中央經(jīng)濟工作會議強調，要充分挖掘超大規(guī)模市場優(yōu)勢，發(fā)揮消費的基礎作用。當前，消費已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的“主引擎”，服務業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費升級加速，帶動了消費貸款等業(yè)務的發(fā)展。要看到，在激發(fā)消費潛能方面，金融的作用不可忽視。進一步提升金融對消費的支持，在鼓勵創(chuàng)新的同時，規(guī)范發(fā)展消費金融，是驅動消費增長，把消費潛能轉化為發(fā)展動能的一個重要發(fā)力點。

　　所謂消費金融，是指一種為滿足居民對最終產(chǎn)品和服務消費需求而提供貸款的現(xiàn)代金融服務方式，其對消費有著強力的拉升作用，能夠有效刺激消費需求，而且有助于推動我國消費升級。當前和今后一個時期，我們要立足金融發(fā)力，大力破除金融服務消費方面的相關障礙，鼓勵消費金融創(chuàng)新，從而充分釋放消費潛力。

　　一是立足供給端，構建“多層次、廣覆蓋、差異化”的消費金融服務體系。當前，我國已初步形成商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、消費金融機構等多樣化金融機構服務體系，滿足了眾多消費者多場景、個性化的消費需求。但相比于發(fā)達國家，我國消費金融發(fā)展仍存在較大差距。因此，要進一步完善我國消費金融體系，推動有條件的商業(yè)銀行圍繞新消費領域設立特色專營機構，鼓勵民間資本探索設立消費金融公司，推進消費金融公司設立常態(tài)化。鼓勵銀行等金融機構在批發(fā)市場、商貿(mào)中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構打造更多服務消費為主的特色網(wǎng)點。支持消費金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金和技術優(yōu)勢，不斷做大做強。可考慮鼓勵更多資本進入消費金融領域，拓寬消費金融機構多元化融資渠道。要大力發(fā)展基于個人日常消費、汽車、教育、醫(yī)療等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化，進一步盤活信貸存量，擴大消費信貸規(guī)模，提升消費信貸供給能力。

　　二是著眼需求端，針對消費領域出現(xiàn)的新特征和新趨勢，將眾多金融服務下沉到更多的消費群體和更豐富的消費場景中。當前，我國消費群體不斷擴大，消費正不斷呈現(xiàn)出智能化、個性化、綠色化和跨境化等趨勢，同時假日消費、夜間經(jīng)濟等新的消費場景呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢。這些都有利于推動消費升級，同時也為消費金融發(fā)展提供了眾多潛在機遇。在這一過程中，既要加大對新消費領域金融支持力度，推動定制消費、智能消費、信息消費等商業(yè)新模式合理嵌入金融服務場景，還要抓住大眾餐飲、文化娛樂、休閑旅游、教育培訓、健康養(yǎng)生等新的消費熱點，推廣“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費信貸模式，通過深耕消費場景，挖掘消費者的購買潛力；既要加大對中低收入群體消費的金融支持力度，針對其信貸需求特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，提供教育、旅游、日常消費等全方位的消費金融服務，還要順應農(nóng)村消費擴張的趨勢，布局農(nóng)村消費場景，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)、汽車金融公司、消費信貸企業(yè)對農(nóng)村家用電器、汽車、農(nóng)村住房、就學、生活服務等重點領域開展特色金融服務，提供支付、保險、貸款等服務，推進金融服務下鄉(xiāng)。

　　三是通過技術賦能，提高金融服務消費的效率和便利性。一方面，要鼓勵銀行等傳統(tǒng)金融機構運用大數(shù)據(jù)分析等技術，開展遠程客戶授權，實現(xiàn)消費貸款線上申請、審批和放貸，提升消費信貸服務水平；另一方面，要大力推動大數(shù)據(jù)、云計算等金融基礎設施布局，支持互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)增加技術投入，充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對用戶的消費行為數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)收集、分析，精準地刻畫出用戶畫像，從而開展精準銷售，提高信貸投放效率。此外，移動支付作為促進消費的重要科技力量，在降低支付門檻、便利消費等方面具有重要作用。借助移動支付工具，人們與衣食住行有關的各類場景都能很容易地完成支付，商業(yè)的運行效率大幅提升。今后一段時期，要進一步推廣移動支付，改善小城鎮(zhèn)、農(nóng)村集市、商業(yè)聚集區(qū)互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式受理環(huán)境，進一步培養(yǎng)消費者支付習慣。

　　四是進一步完善消費金融監(jiān)管和保障體系，營造安全消費、放心消費的金融環(huán)境，讓消費者敢消費、能消費、愿消費。當前，我國消費金融還存在不少亂象，不規(guī)范的企業(yè)和無場景的消費貸還有不少，消費者權益難以保障。破解這些難題，要在完善監(jiān)管和保障體系上下功夫，讓消費金融服務更加完善，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。要盡快完善消費金融領域的法律法規(guī)體系，按照“金融業(yè)務由持牌機構開展”的總體原則，出臺相應管理辦法，對市場準入、人員資質、業(yè)務范圍、內控制度、市場退出機制等作出相應規(guī)定。完善金融機構信息披露，引入市場監(jiān)督機制。加強對消費者個人隱私信息的保護，對消費金融機構利用消費者個人信息進行牟利等行為進行處罰。同時，要完善社會征信體系，優(yōu)化信用環(huán)境，將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險。此外，還要完善消費金融糾紛受理處理機制，建立消費領域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，營造公平有序的消費金融市場環(huán)境，保護金融消費者合法權益。

　　（作者單位：武漢大學經(jīng)濟與管理學院）